КРЕДИТЫ - ЗЛО

 

 
 


 

Партия Кредит: вступай или выиграешь!

Мы уже не раз с вами обсуждали тему кредитования. Настало время еще чуть глубже разобраться в этом вопросе. Начнем с того, что наши с Вами родственники, если они жили в Советском Союзе, редко брали кредиты. Такого инструмента финансирования официально просто не было. Кто хотел больше зарабатывать, знал – надо работать больше и дальше. Чтобы заработать на новый автомобиль или даже квартиру, люди, как правило, уезжали на заработки на север, где можно было путем тяжелого труда заработать необходимую сумму. Заработав, они возвращались и продолжали жить привычной жизнью. Кто-то, более предприимчивый, умудрялся работать на нескольких работах, даже открывая кое-какие мастерские, и занимаясь своего рода предпринимательством, которое, кстати, было запрещено законом. Так или иначе, у того, кто сильно хотел – деньги были. Если человек, конечно, не сидел на месте.
После перестройки все изменилось. Стали появляться банки с присущими им финансовыми инструментами – кредиты, лизинг, вклады и т.д. Не искушенные владением финансовыми инструментами люди постсоветского пространства кинулись брать кредиты. Все решили жить богато, не думая, что кредит – это долг, т.е. деньги, которые необходимо возвращать.
Больше всего удивляет, когда родители берут кредит, чтобы обеспечить молодых жильем, машиной и всем необходимым. А потом, когда их «ребенок» тридцати лет от роду, не может самостоятельно обеспечить себя и свою семью, разводят в недоумении руками, спрашивая, почему все так получается? Возвращаемся к теме.
Все свелось к тому, что сейчас более 70% наших сограждан, а в некоторых городах до 90% имеют займы, кредиты, кредитные карты или другие долговые финансовые обязательства, т.е. находятся в долгу. Если подумать – то это сумасшествие. Вот уж действительно самая многочисленная партия в стране под названием «Кредит». И заметьте, что каждый по своей собственной воле вступил в эту самую партию «К», сам подписал заявление об участии в ней в виде кредитного договора.
Часто люди даже кредитный договор не читают. Например, сейчас в банках вместо дебетовой или накопительной карты, как раньше, тебе автоматически дают кредитную. Не спросил про накопительную карту – «на, получи кредитную», вместе с поздравлениями услужливой работницы банка. То же самое с массовой рекламой, которую распространяют некоторые банки – кредит под 0%. И вы в это верите!? Читаем на обороте листовки – ставка кредитования в льготный период 10,78%, ставка кредитования вне льготного периода – 134,74%. Хороший 0 получается.
Долговой стиль жизни пришел к нам из других стран. Там жить в долг – норма. Чуть только у тебя увеличился заработок – сразу бери кредит на 40 лет и переезжай в элитный район в новый дом. Между тем, взяв кредит на столь продолжительный срок, человек обрекает себя на особый стиль жизни и поведения. Ему сложно сменить работу, потому что, потеряв работу, потеряется источник покрытия кредита. Ему сложно открыть свое дело, потому что денег для первоначальных вложений просто нет. Человек, находящийся в кредите, по последним медицинским заключениям, теряет потенцию и часто уходит в депрессивное состояние. Следствием этого часто является алкогольная, наркотическая и игровая зависимость, а иногда даже самоубийство. Понаблюдайте за своими знакомыми, которые находятся в долгосрочных долговых обязательствах: чем они занимаются, как себя ведут, образ мышления и т.д. Я даже не говорю о тех, кто взял два и более кредитов, а потом еще начал открывать кредитные карты, чтобы покрыть другие кредиты. Такие люди похожи, как правило, на загнанных волков, которые в комнате с открытой дверью ищут выход, но настолько быстро и неистово двигаются, что не видят ничего вокруг и никак этого выхода не могут найти. Люди, находящиеся в кредите, редко видят возможности заработка, которые предлагает им жизнь. Они упускают одну возможность за другой, гоняясь за быстрыми и крупными сделками, которые все глубже и глубже погружают их в долговую яму.
Один из членов нашего Клуба, человек, который занимается коммерческой недвижимостью и индивидуальным строительством – весьма обеспеченный человек, говорит так: «Вы не можете брать кредит, если у Вас нет хотя бы 50% от стоимости кредита». И это действительно разумно. В нашей стране тебе с радостью дадут кредит с минимальным начальным взносом 10%. Такой минимальной начальной ставки нет практически нигде в мире.«Если Вы не знаете, из каких денег будете погашать кредит – даже не думайте его брать» – поясняет он. Это тоже кажется правдой. Имея лишь 10% от стоимости кредита, где гарантии, что вы легко заработаете остальные 90%. Опыт многих людей показывает, что когда человек берет кредит, его жизнь резко меняется. И не всегда в лучшую сторону. Особенно это заметно среди индивидуальных предпринимателей. Клиенты как будто чувствуют, что их поставщик или партнер находится в долгу и не хотят с ним работать.
Если у вас нет личных накоплений и собственности в форме автомобиля, участка земли, гаража, квартиры или другое – то кредит брать не желательно. Чем вы сможете его погасите в случае, если дела пойдут не так хорошо, как вы планируете. Особенно удивляют молодые ребята, которые берут кредит не понятно под что, и не понятно под залог чего. Они ищут быстрый способ заработка – быстрые инвестиции, чтобы как можно больше и как можно быстрее заработать. Таких способов масса – именно такие ребята становятся клиентами финансовых пирамид, бирж и лохотронов, вроде сделок «купи-продай 5 вагонов топлива».
В вопросах с кредитами надо быть прагматичным и крайне внимательным, прежде всего, к себе.
Необходимо ответить на несколько важных вопросов:
Для каких целей я беру кредит?
И могу ли я достичь своих целей без кредита?
Какую сумму денег я беру в кредит?
Могу ли я взять кредит на меньшую сумму?
Не являются ли мои действия основанными на эмоциях?
Не собираюсь ли я вложить взятые деньги в очередной развод и лохотрон?
Являются ли мои действия четко выверенными и обдуманными?
Есть ли у меня накопления и активы в собственности, которыми я смогу покрыть кредит в случае необходимости?
Есть ли у меня в наличии 50% от суммы кредита, которая считается нормой во всех развитых странах?
Могу ли я на 100% утверждать, на что именно пойдут взятые в кредит деньги?
Является ли решение взять деньги в кредит моим собственным или к этому меня подталкивают мои близкие, коллеги, друзья?
Хочу ли я стать членом партии «К» на указанное в кредитном договоре время?
Вот еще один случай одного из знакомых предпринимателей. Он является собственником крупной продуктовой сети (более 80 магазинов). Он пришел в банк, чтобы взять кредит на новый автомобиль – не хотел вытаскивать деньги из оборота. И что Вы думаете – банк ему попросту отказал в кредите. Спрашивается «почему?» Все просто – он не интересен банку. Как состоятельный человек, он может в любой момент закрыть кредит, когда захочет. А такие клиенты банку не интересны. Банкам интересны те, кто будет закрывать кредит долго, тяжко и с большой переплатой. Понимаете? Банку надо доить ежедневно, а не один раз: подоил и отпустил. Банк не собирается вам помогать, его задача вас выдоить. К примеру, если вы посчитаете переплату по ипотечному кредиту за 15 лет, вы будете в шоке. Возьмем квартиру средней стоимостью 5 млн. руб. и самый минимальный процент кредитования 14% (тоже с оговоркой – потому что часто минимальный процент – это просто рекламная акция, к примеру, один из 100 человек получит минимальный процент – остальные будут платить по полной программе).
Итак, считаем, 5 000 000 – сумма кредита. Начальный взнос 10% или 500 000.
Итого сумма, необходимая к выплате 4 500 000.
Будем считать кредит на 15 лет под 14% годовых (процент начисляется на остаток).
Кредит закрываем равными долями по 25 000 в мес. (сумма покрытия основного долга без учета процентов). Я прошу Вас самостоятельно посчитать на калькуляторе, друзья. У меня получилось, что общая сумма процентов (считаю проценты на ежемес. остаток), выплаченных по кредиту за 15 лет, составит около 4,7 млн. руб. Также интересно, что кредитные калькуляторы онлайн выдают по входным данным только сумму ежемес. платежа от 50 до 60 тыс. в мес. в зависимости от процента, и ни один сайт, из тех, которые мне попались, не показал сумму переплаты по кредиту.
Вы сами видите, что банку не выгодны быстрые кредиторы, которые закроют кредит через 3 мес. (см. выше).
Банку выгодно, чтобы Вы выплачивали долго, причем, чем дольше, тем лучше. Состоятельные кредиторы банку также не нужны. Банку нужны те, кто сводит концы с концами, чтобы сделать такого человека пожизненным клиентом партии «К». Состоятельные кредиторы интересны банку только как вкладчики. Продолжение следует…
Александр Гольденберг
Источник: http://www.ronum.ru/blog/BUSINESS/13370/ Школа бизнеса RONUM.RU©

Прислал: Кредиты - зло
Источник: http://www.ronum.ru/blog/BUSINESS/13370/
Прислано: 30-09-2013