КРЕДИТЫ - ЗЛО

 

 
 


 

Портрет заемщика

По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), кредитная активность россиян в феврале 2015 г. снизилась почти в два раза: количество заявок на кредиты снизилось на 51% по сравнению с февралем 2014 г.

Снижение спроса наблюдается по всем видам кредитных продуктов. Сильнее всего пострадал сегмент ипотечных кредитов: спрос снизился на 72% по сравнению с февралем 2014 г., хотя на протяжении всего прошлого года этот сегмент демонстрировал рекордные темпы роста. Также значительно пострадали сегменты кредитов наличными и кредитных карт, спрос снизился на 55 и 42% соответственно.
Если сравнивать кредитную активность февраля 2015 г. с январем 2015 г., то наблюдался резкий рост спроса на автокредиты, который составил 450%.
Как пишет в материалах ОКБ, резкий рост спроса на автокредиты в феврале объясняется прежде всего возобновлением продаж автомобилей, так как в январе многие дилеры «заморозили» продажи и поставки в связи с пересмотром курса валют. Кредитные карты выросли на 1%, ипотека сохранилась на уровне января, а спрос на кредиты наличными упал на 28%. В целом кредитная активность за месяц снизилась на 17%.

«Мы продолжаем наблюдать последствия повышения ключевой ставки ЦБ, которое отразилось на ставках по кредитам. Заемщики не торопятся брать кредиты под высокие проценты в условиях неопределенности, а в банки обращаются только те, кто действительно нуждается в этом. Особенно сильно повышение ставок отразилось на сегменте ипотеки, которая была драйвером роста розничного кредитования в 2014 г. Существующие ставки фактически являются заградительными, так как на „длинных“ кредитах повышение ставки на 4–5% является очень чувствительным. Также играет роль и ситуация экономической нестабильности, при которой заемщики опасаются брать на себя крупные обязательства перед банками», — поясняет Даниэль Зеленский, генеральный директор ОКБ.
Однако автокредиты, которые показали наиболее сильное падение спроса в январе, в феврале практически вернулись к значениям прошлого года. Автопроизводители пересмотрели цены и возобновили продажи, а многие кэптивные банки запустили в феврале специальные программы кредитования по ставкам заметно ниже ключевой ставки ЦБ с целью стимулирования спроса и поддержки продаж.
В текущей ситуации, когда есть спрос на кредиты среди населения, банкам стоит обратить внимание на работу с существующим портфелем, считает Зеленский. По его мнению, одним из основных продуктов в 2015 г. могут стать кредитные карты в первую очередь за счет удобства использования и низкой стоимости кредита для дисциплинированных клиентов благодаря грейс-периоду. Снижение кредитной активности населения и, как следствие, сокращение темпов роста портфелей банков может в перспективе привести к значительному росту просроченной задолженности в течение года, поясняет эксперт. В феврале 2015 г. этот показатель уже достиг значения 17,07%.

Можно ли не возвращать кредиты?

Наши сограждане стали значительно чаще приходить к выводу, что кредиты можно не возвращать, если банк, по их мнению, недобросовестно исполняет свои обязательства. Таковы результаты всероссийского опроса, проведенного Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ) в феврале 2015 г.

По данным НАФИ, более трети россиян придерживаются позиции, согласно которой невозврат кредита возможен по весомым обстоятельствам (в 2008 г. таковых было 15%, в 2009 г. — 20%, в 2015 г. — 37%). Тем не менее более половины респондентов разделяют противоположное мнение (55%). Женщины менее склонны к оправданию подобного поведения заемщиков (32% против 41% мужчин). Также, чем выше уровень образования респондентов, тем реже они согласны с мнением, что возвращать банковский кредит необязательно.
Россияне считают невозврат кредита оправданным, если банк обманул клиента, скрыв реальную стоимость кредита (47%), либо в одностороннем порядке увеличил размер процентной ставки и платежей по кредиту (45%). Еще одной веской причиной может быть ситуация, когда заемщик не может платить по кредиту из-за внезапно возникших обстоятельств (экономический кризис, болезнь, потеря работы, снижение заработков, развод и т. п.), — 39% опрошенных отметили этот вариант. Десятая часть респондентов считают, что дозволено не возвращать кредит, если человек не рассчитал своих финансовых возможностей, взяв в долг слишком много, а теперь не может свести концы с концами, поскольку вынужден тратить на обслуживание долга почти весь свой доход. Тем не менее каждый пятый опрошенный (22%) уверен, что причин не возвращать банковский кредит нет, говорится в материалах НАФИ.

Насколько вы согласны с мнением о том, что возвращать взятый в банке кредит необязательно.jpg
«Несмотря на то что традиционно банки пользуются самым высоким уровнем доверия среди всех категорий финансовых организаций, в последнее время мы наблюдаем снижение уровня доверия к банковской системе, связанное в первую очередь с действиями регулятора и влиянием роста курса иностранных валют на благосостояние некоторых сегментов населения. Яркие события, например отзыв лицензий или активное обсуждение проблем валютных заемщиков, оказывающее влияние на имидж всех игроков рынка в целом, становятся катализаторами не только изменения отношения к ним, но и поведения потребителей. Другими словами, если текущие и потенциальные клиенты банков видят, что в критической ситуации поставщики финансовых услуг оказываются ненадежными партнерами или демонстрируют неготовность идти на уступки заемщикам, оказавшимся в сложных обстоятельствах, или, по крайней мере, не выражают намерение найти компромисс — готовность соблюдать собственные обязательства по отношению к банку снижается», — считает Ирина Лобанова, руководитель Департамента исследований банковского сектора НАФИ.

Ситуация на рынке ипотеки

Такое отношение заемщиков к кредитам находит свое отражение во всех сферах кредитования, в том числе и ипотечного.
Как пишет в материалах компания «Секвойя Кредит Консолидейшн», по состоянию на 1 марта 2015 г. ипотечный портфель банков составил не более 3,589 трлн рублей, увеличившись с начала года на минимальные 1,9%. Данный показатель на аналогичный период прошлого года составлял 2,638 трлн рублей (рост 3,6%). Таким образом, темпы прироста снизились практически в два раза, отмечают эксперты компании «Секвойя Кредит Консолидейшн».
По их мнению, основной причиной спада ипотечного кредитования является сложившаяся экономическая ситуация в стране: падение рубля по отношению к ведущим мировым валютам, снижение реально располагаемых доходов населения, высокий уровень инфляции — все это непосредственным образом повлияло на рынок. Кроме того, повышение ключевой ставки ЦБ в декабре с 10,4 до 17%, а потом ее снижение до 15 и 14% соответственно «охладило» рынок ипотечного кредитования. Так, например, ставка по рублевой ипотеке составляет в среднем 17–18% годовых, без оформления личного страхования — 19–20%.

За последние несколько месяцев эксперты отмечают снижение сразу двух ключевых показателей — средний срок ипотечного кредитования уменьшился на 3,4% — до 15 лет, сумма ипотечного кредита — на 2,6% — до 1,6 млн рублей. «Данная тенденция вполне объяснима: во второй половине прошлого года россияне начали волноваться за свои сбережения, многие перестали доверять крупные вклады банкам, опасаясь их потери как в результате отзыва лицензии у банка, так и в результате их инфляционного обесценения. В качестве наиболее надежной инвестиции в нашей стране россияне традиционно рассматривают покупку жилья (2014 г. не стал исключением). Те же, кому не хватало сбережений на подобное приобретение с 100%-ным покрытием расходов, активно стали прибегать к услугам банков по ипотечному кредитованию. Таким образом, ипотечный заемщик конца 2014 г. — это не тот, кто взвешенно подходит к оформлению кредита на столь долгий срок, а, скорее, тот, кто имел накопления в размере 50–60% от стоимости недвижимости, бравший кредит на менее длительный срок, однако до конца не учитывающий все риски. Данную ситуацию мы видели на примере кризиса 2008—2009 гг., когда далеко не все ипотечные заемщики способны в несколько нестабильной ситуации правильно оценить свои возможности по обслуживанию кредита в перспективе 3–5 лет», говорится в материалах компании «Секвойя Кредит Консолидейшн».

Несмотря на снижение темпов ипотечного кредитования, просроченная задолженность продолжает увеличиваться: прирост за период с 1 января по 1 марта 2015 г. превысил аналогичный показатель прошлого года в 4,2 раза — это абсолютный рекорд за последние 6 лет.

В абсолютных цифрах просроченная задолженность в сегменте ипотечного кредитования достигла уровня 53,9 млрд рублей — рост за годовой период — 33,5%, с начала года — уже на 16,9%. Любопытно, что на жителей Центрального федерального округа приходится 60,11% всей ипотечной просроченной задолженности, далее идет Приволжский (9,7%), Сибирский (9%), Северо-Западный (8,8%), Уральский (6,7%), Южный (4,9%), Северо-Кавказский (2%), Дальневосточный (1,79%) федеральные округа.

Как отмечают эксперты компании, увеличение объема просроченной задолженности связано с целым рядом факторов. Это резкое снижение реально располагаемых доходов населения на фоне ухудшения макроэкономической ситуации на 1% по итогам 2014 г., прогноз на текущий год — 8%. В связи с этим больше средств уходит на оплату товаров первой необходимости и меньше остается на погашение ранее взятого ипотечного кредита (рост потребительских цен с начала года составил 15%).
По данным компании «Секвойя Кредит Консолидейшн», портрет ипотечного должника сейчас выглядит таким образом: средний возраст 35–40 лет, образование высшее, как правило, у большинства есть семья, а более чем у половины — дети. Наиболее рисковыми для ипотечного кредитования являются граждане, занятые в сфере строительства либо финансирования. В качестве причины невыплаты по ипотечному кредиту называют временные трудности, потерю работы. По последним данным, ипотечные заемщики в среднем отдают около 38% своих доходов на погашение кредита, а в 2015 г. доля расходов на погашение ипотечного кредита может вырасти до 42%, тем самым существенно возрастает риск выхода на просрочку.

Президент компании «Секвойя Кредит Консолидейшн» Елена Докучаева считает, что рынок ипотечного кредитования беспокоит как кредиторов, так и членов правительства: «Еще в середине прошлого года ипотечный заемщик считался одним из самых надежных, банки активно наращивали портфель, выдавая кредиты даже без справки о доходах. Однако в четвертом квартале 2014 года из-за резкого ухудшения макроэкономической ситуации в стране, а также жестких действий ЦБ объемы ипотечного кредитования начали замедляться. В начале 2015 года мы увидели рекордные цифры — ипотечный портфель банков показал рост всего в 1,9%, в свою очередь просрочка выросла на 16,9%. Несмотря на действия правительства по „оживлению“ рынка: последнее постановление „Об утверждении основных условий программы реструктуризации ипотечных жилищных кредитов“ (воспользоваться данным шансом смогут не более 10–20% заемщиков, оказавшихся в трудной ситуации), а также решение понизить ключевую ставку по ипотечному кредитованию до 13% с 1 марта 2015 года, чтобы не допустить упадка рынка. Все это вряд ли сможет кардинально изменить ситуацию. По нашим прогнозам, в этом году рынок ипотечного кредитования вырастет не более чем на 10–15%. А принимая во внимание сложную ситуация, связанную со снижением платежеспособности населения, просроченная задолженность в данном сегменте увеличится на 35%».

Алексей Земцов

Прислал: Кредиты - зло
Источник: http://fingazeta.ru/
Прислано: 31-03-2015