КРЕДИТЫ - ЗЛО

 

 
 


 

«Взаймы давайте, не ожидая ничего»

Российскую экономику можно защитить с помощью православной финансовой системы, считают в РПЦ; «Русская планета» попыталась разобраться, совместимы ли экономика и религия
Одним из путей защиты российской экономики должна стать новая православная финансовая система, которую уже готова создать группа финансистов, заявил в понедельник председатель Отдела по взаимодействию Церкви и общества протоиерей Всеволод Чаплин. «Необходимо в мире наращивать роль механизмов, не основанных на ростовщичестве», — отметил он.

Проект, разработанный группой российских финансистов, предполагает выделение средств не под процент, а под прибыль будущего предприятия, а также отказ от участия в денежных потоках от производства табачной и алкогольной продукции, игорного бизнеса и использования труда нелегальных мигрантов.

Почему это запрещено

Тора, Библия и Коран запрещают взимание ссудного процента, ростовщичество. В Старом Завете есть множество табу на ростовщичество: «Если дашь деньги взаймы бедному из народа моего, то не притесняй его и не налагай на него роста» (Исход, 22;25). В Евангелии Христос говорит: «Взаймы давайте, не ожидая ничего, и будет вам награда великая» (Лука 6;35).

Коран прямо разрешает торговлю и запрещает ростовщичество. «Дозволил торговлю Аллах, а лихву запретил» (Сура Аль-Бакара Аят 275). На том свете ислам готовит ростовщикам незавидную участь: «обитатели пламени адского на вечные времена».

Некоторые религиозные деятели полагают, что речь идет и о банковской деятельности в ее современном, западном виде.

Председатель петербургской исламской организации «Аль-Фатх» Джамалиддин Махмутов (знаменит тем, что обращался в Конституционный суд с просьбой разъяснить, возможны ли шариатские суды в России) говорит, что будущее отечественной экономики именно за религиозными банками: православными и исламскими.

«Строго говоря, для верующих авраамических религий (иудаизм, христианство, ислам) все банкиры западного типа являются ростовщиками, а следовательно, грешниками, — сказал РП Махмутов, — Пророк Мухаммад (да благословит его Аллах и приветствует) говорил, что все мы на земле лишь путники и обязаны делиться с ближним последним фиником. Религиозных банков у нас в России нет. Увы, пока непонятно, как эта система может прижиться. Ведь у большинства наших богатых людей цель — нажить себе капитал, а не поддерживать людей и иметь совесть».

Ростовщичество и банковский процент — разные вещи?

Некоторые православные богословы считают, что запрет на ростовщичество, упоминающийся в Библии, не имеет отношения к современным банкам.

«Сегодня банковские услуги — это не древнее ростовщичество. У банков берут деньги для развития, и банки превратились из торговцев временем в соучастников твоего бизнеса, которые вместе с тобой несут риски твоего бизнеса, — заявил журналу «Профиль» протодиакон Андрей Кураев, — Банк — это нормальный институт современного общества, и церковь, конечно, не может его игнорировать. Древний запрет скорее стоит вспоминать, говоря про ломбарды, к которым люди прибегают действительно в безвыходных ситуациях».

В 90-х годах РПЦ создала специальный экспертный совет «Экономика и этика», призванный формулировать отношение РПЦ к экономическим проблемам. В совете соглашаются с мыслью Кураева: не надо путать цивилизованный банковский бизнес с ростовщичеством. Церковь четко отделяет ростовщичество, то есть хищнический процент, от банковского процента, который необходим для поддержания нормального функционирования финансовой системы.

Традиционно иное, более консервативное отношение к проблеме в монастырях РПЦ. Насельники, как правило, строже относятся к мирским вещам. Некоторые не признают паспорта, ИНН. Соответствующее отношение и к взиманию процентов.

Монах подмосковного монастыря отец Александр считает, что проценты и православное отношение к своей жизни, ближнему и Богу — несовместимы.

«Процент брать нельзя. Хотя тоже, зависит, на что потом идет этот процент. Есть банки, владельцы которых — православные люди. Они принципиально не дают кредиты табачным и водочным компаниям, игорному бизнесу, много жертвуют. Кто осудит? Но ростовщичество противно русским, православным, нашей природе, это страсть. Страстные люди Господа не узрят. В рост давать может только Бог, это духовный рост, всем нам дал эту жизнь, вложил в нас душу. Его дар мы должны преумножить, духовно богатеть»…

Отметим, что банкиры зачастую предпочитают не работать по принципам религиозной экономики, а идти на маркетинговые ходы, намекая клиентам названиями или логотипами на связь с религиозными институтами. Например, некоторые банки имеют логотип в виде купола православного храма, другие включают в логотип крест, полумесяц или звезду Давида. Это, конечно же, не означает, что банк работает по религиозным канонам.

Исламский банкинг

Из религиозных финансовых институтов в мире наиболее распространены исламские банки. Но лучше всего, естественно, они прижились на Ближнем Востоке, в странах Персидского залива, и на Аравийском полуострове. Главное финансовое правило ислама — богатые не должны богатеть за счет бедных. Это роднит мусульманский банкинг с социализмом и противопоставляет основному постулату западной экономки — прибыль любой ценой.

«Исламским банкам запрещено брать ссудный процент (риба), — рассказывает Махмутов, — Запрещено идти на неоправданный риск, неопределенность (гарар), инвестировать в производство запрещенных продуктов (например, спиртного или свинины), в производство и торговлю, которые нарушают нравственные заповеди — оружие, азартные игры, проституция».

«Изгнание торгующих из храма» Гюстава Доре
Все сделки исламского банка должен разрешить шариатский совет, привлекаемый со стороны или встроенный в структуру банка (регулятора). Клиент банка становится не кредитором, а партнером, финансовым дольщиком, инвестором. Например, банк вкладывает средства клиента в различные проекты и делится с ним прибылью. На языке финансистов это может называться доверительное управление, долевое партнерство, ПИФ, товарищество на вере, коммандитное товарищество. У мусульман — мушарака, мудараба.

Есть у мусульман также финансовая аренда и продажа в рассрочку (иджара), финансовый подряд (истисна), контракт поставки (салям).

Шамиль Мугатаров, председатель Координационного совета мусульман Санкт-Петербурга и Ленинградской области считает, что если бы в России работали исламские банки, была бы совершенно иная экономическая ситуация, возможно и «черного вторника» не было бы.

«Доверия между банками и клиентами было бы больше, — говорит Мугатаров, — В какой бы валюте ни работали эти банки, у них совсем другой принцип. Процента как такого нет, есть долевое участие. Поэтому не было бы ажиотажа, мысли, что нужно бежать, менять рубли на доллары. Если сделка оказывается бесприбыльной, то и банк не получает прибыль. Поэтому вкладчику намного спокойнее. Он знает, что получит то же самое, что и банк».

В России уже предпринимались попытки ввести религиозные финансовые институты. Наиболее активны в этом вопросе всегда были исламские регионы страны. Сразу после распада СССР несколько предпринимателей с Северного Кавказа учредили в Москве банк «Бадр Форте». Он декларировал, что будет работать по нормам шариата (свода законов исламского права. — РП). Однако этого не произошло. Некоторые банки Дагестана выпускали банковские карты, процент от которых шел на благотворительность. Ряд банков декларировали возможность заключения сделок, основанных на принципах шариата, с партнерами из стран Персидского залива.

«Почему исламские деньги у нас не работают? — размышляет Шамиль Мугатаров, — Потому что получается система двойного налогообложения. Здесь нужно законодательно укрепить исламские деньги. Если это законодатель сделает, то, поверьте, денег в России будет больше чем достаточно. Исламские деньги готовы идти сюда, в бизнес».

Прорыв наметился в 2013 году. Казанский банк «Ак Барс» привлек в экономику Татарстана средства объемом 100 млн долларов, которые были предоставлены группой международных банков согласно нормам шариата.

«Оба проекта в рамках исламской синдикации основаны на принципах Мурабаха, структурированных на основе купли-продажи товара с отсрочкой платежа, — пояснили порталу Банки.ру в «Ак Барсе». — Одной из особенностей сделок в рамках исламского финансирования является определение фиксированной маржи или прибыли, в отличие от традиционного банковского процента. Полученные в рамках синдикации средства были направлены на финансирование инфраструктурных проектов».

Примет ли вся Россия ислам из-за беспроцентной ипотеки?

Главная проблема, с которой сталкиваются банки, желающие работать по религиозным законам — российское законодательство. Гражданский и Налоговый кодексы РФ и федеральные законы «О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке Российской Федерации» предусматривают обязательные процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам). Поэтому для введения в России православного или исламского банкинга требуется вмешательство федерального законодателя.

Мнения экспертов неоднозначны. Есть те, кто уверены, что религия в конце концов придет в российские банки. Логика простая — с введением западных санкций Россия лишилась кредитов. Нам придется сотрудничать с банками стран Ближнего и Дальнего Востока. Правила их работы часто специфичны и регулируются религиозными, культурными, этническими догмами. Деваться некуда, правила игры мы примем, а это неизбежно означает изменение отечественного финансового законодательства.

Но есть и скептики. Они полагают, что любой религиозный банк просто подменяет понятия и называет получаемые проценты другими терминами. «Исламские банки успешно работают лишь в странах с исламским населением, особенно в Персидском заливе, там людей мало, все друг другу родственники, живут как в большой семье, — говорит экономист Сергей Исаев, — В России это будет пиар, маркетинг. Попробуйте давать ипотеку на 25 лет без процентов, работая не в убыток. Тогда вся Россия ислам примет, а вам Нобелевку по экономике дадут».

Кроме того, по словам Исаева, возможная экспансия исламских банков не очень понравится представителям других конфессий. Поэтому им придется уходить в регионы страны с преобладающим мусульманским населением.

Отметим, что именно ипотеку опрошенные РП эксперты-немусульмане часто приводили в качестве примера, доказывающего умозрительность исламского банка. В ответ оппоненты говорят, что можно заключить договор мурабаха или иджара с исламскими финансовыми компаниями. Например, в Татарстане уже сейчас работает финансовый дом, заключающий такие договоры. Правда, услуга предоставляется ограниченному кругу лиц и только на территории республики. Можно также объединиться с другими гражданами и создать жилищный кооператив. В общем, с ипотекой у мусульман пока действительно сложно…

Догнать мусульманскую Британию

На прошлой неделе председатель Внешэкономбанка (ВЭБ) Владимир Дмитриев участвовал в форуме «Торгово-промышленный диалог Россия — Персидский залив», проходившем в Бахрейне. Новость о форуме прошла незамеченной для СМИ, между тем глава ВЭБа, по сути, пообещал, что Россия возьмет на вооружение принципы исламского банкинга.

«Мир сегодня переживает период геополитической турбулентности, — заявил Дмитриев, — В этих условиях мы высоко ценим стремление арабских государств Персидского залива наращивать торгово-экономические отношения с Россией, расширять сотрудничество между финансовыми институтами, в том числе по канонам «исламского банкинга».

Дмитриев отметил, что специалисты Внешэкономбанка отправятся в страны Персидского залива, чтобы изучить исламский банкинг, а затем предложить Центробанку изменения законов, с которыми он выйдет на Федеральное Собрание.

«Нам надо адаптировать наше банковское законодательство к специфике данного вида финансирования», — сказал Дмитриев.

По его мнению, год — вполне реалистичный срок. И России есть с кого брать пример — Британия за короткий срок стала европейским лидером по исламскому кредитованию.

Что именно придется менять в законодательстве

В июле 2014 года директор департамента банковского надзора Банка России Рубен Амирьянц отправил запрос в Ассоциацию российских банков (АРБ). Эта структура представляет интересы всех крупнейших российских кредитно-финансовых учреждений. Амирьянц попросил банкиров рассказать, что они думают об исламских принципах финансирования.

Банки ответили, что препятствием в правовом регулировании является отсутствие в российском правовом поле юридически закрепленной терминологии по исламским финансам. Нигде в российских юридических документах не прописано, что такое «исламский финансовый институт» или «банк, действующий с соблюдением исламских финансовых принципов», «сукук» (исламские облигации. — РП), «мудараба» и т.п.

Поэтому предлагается принять специальный федеральный закон «Об исламских финансах», разработать инструкцию по регистрации исламского банка и предусмотреть отдельное лицензирование. ЦБРФ как регулятор возьмет такие банки под особый контроль.

Кроме того, нужны изменения в ряде кодексов РФ. Например, налоговый. И активно объяснять консервативно настроенному населению, что исламский банкинг — это не принятие ислама, а альтернативная экономика.

В АРБ пришли к выводу, что спрос на исламские финансовые инструменты растет, поскольку растет спрос на инвестиции, которые могут приносить стабильный реальный доход в долгосрочном периоде вне зависимости от краткосрочных инфляционных шоков. Таким образом, не исключено, что уже в следующем году обычным банкам придется конкурировать с религиозными.

Прислал: Кредиты - зло
Источник: http://rusplt.ru/society/vzaymyi-davayte-ne-ojidaya-nichego-14974.html
Прислано: 23-12-2014