КРЕДИТЫ - ЗЛО

 

 
 


 

Об истории банковского дела

Директор консалтинговой компании «Almagest» Айдархан Кусаинов специально для Today.kz

Размышления о развитии финансовой системы мира и собственно банковского дела, навеянные дискуссиями и разговорами на тему эффективности построения текущей финансовой системы мира.

Многие считают, что эта система исторически предопределена и является неизбежным следствием развития человечества.

С другой стороны, наконец, случилось то, о чем велись дискуссии на протяжении последних трех лет. В июне впервые в истории банковского дела Европейский центральный банк установил отрицательную номинальную процентную ставку (минус 0,1%). Business insider уже назвал это решение началом новой эры отрицательных процентных ставок.

Предыстория такова. Еще в 2011 году появились предложения по установлению отрицательной процентной ставки, что вообще-то является нонсенсом в текущей парадигме финансовой системы).

Так, главный экономист Goldman Sachs Ян Хациус считает, что для того, чтобы американской экономике преодолеть нынешние кризисные явления, ФРС необходимо установить ключевую ставку на отрицательном уровне — минус 6%. Так как у регулятора нет формальной возможности снизить номинальную ставку ниже значения в 0%, предлагается раскрутить инфляцию до 6%.

Ларри Саммерс, бывший глава казначейства США, и Пол Кругман, Нобелевский лауреат по экономике, в прошлом году заявили, что «нынешние экономические проблемы разрешатся только когда реальные ставки станут отрицательными. Решения могут быть радикальными, например, ликвидировать бумажные деньги и платить отрицательную ставку по депозитам. Также можно значительно ускорить инфляцию и удерживать ее на высоком уровне».

Очевидно, что в новых реалиях, концепция «деньги сегодня важнее, чем вчера», «деньги рождают деньги» и прочие базовые аргументы капитализма не работают, а значит, вся его основа (капитал рождает капитал) разрушена. Так посмотрим же, насколько естественна существующая финансовая система, а для этого заглянем в историю.

В реальности, существующая финансовая система, построенная на ссудном проценте, имеет, по сути, всего двухсот-трехсотлетнюю историю, является одной из многих возможных, причем не самой лучшей из них. Такая система осуждается и осуждалась многими философами и практически всеми религиями, кроме протестантизма, который объявил ссудный процент богоугодным делом. Собственно, противоестественность и аморальность принципа ссудного процента, лежащего в основе системы, является корнем текущего кризиса капитализма.
На сегодняшний день классической и основной функцией банка считается перераспределение финансовых ресурсов, то есть прием денег от тех, у кого есть излишки (накопления) и передача их тем, кому они необходимы. Однозначным и разумеющимся принципом является платность пользования финансами (деньгами) — то есть процентная ставка, или в английском языке более четко сформулированная ставка интереса (interest rate), именно это принцип сделал возможным зарабатывание денег для банков на разнице в ставках депозитов и кредитах, то есть ростовщичество.

Под ростовщичеством изначально понималась выдача деньги под проценты, которые назывались «лихвою». Это уже только в современных интерпретациях и законодательствах под ростовщичеством понимается выдача кредитов под «завышенный, несправедливый, грабительский процент». Понятно, что разумность, завышенность, справедливость и несправедливость — понятия крайне растяжимые и в достаточной мере субъективные. Такая интерпретация, по сути, является попыткой оправдания того, что современная система построена ссудном проценте, который осуждается и осуждался во всех религиях (кроме протестантизма).

Ростовщичество (любой ссудный процент) не является ни естественным, ни самоочевидным. Более того, этот принцип фактически запрещен всеми сколько-нибудь значимыми религиями (кроме протестантизма). Если мы принимаем тот факт, что религии и духовные учения, которые имеют тысячелетнюю историю, отражают высшую духовную мудрость, то необходимо понимать, что они все осуждают и запрещают фундаментальный принцип организации финансов современного мира. Справочные данные приведены в конце статьи.

Так какова же тогда роль банков в финансовой системе, и неужели работа в банке сама по себе уже аморальна? Это совершенно не так, и нужно вернуться к истокам возникновения банкинга. Изначально банки не строились на ростовщическом зарабатывании, их природа была иной. С благословением Кальвина они ушли, ростовщичество стало главным источником дохода банков.

В функции банка, кроме ростовщичества, входят услуги по хранению денег, ценностей, документов, расчетно-кассовые операции и другие, в том числе консультационные, услуги.
Я намеренно исключил из рассмотрения функции, свойственные инвестиционным банкам — торговля ценными бумагами и их производным. Эти функции, в общем-то, не присущи классическому банкингу, и большая конкуренция со стороны взаимных, паевых, инвестиционных фондов, брокерских домов тому свидетельство. Более того, до недавнего времени в США (и многих странах) существовало законодательное разделение инвестиционных банков от остальных — закон Гласса -Стигала от 1933 года и просуществовал до 1999 года, а после кризиса 2008 года предложение по его восстановлению вновь было внесено в Палату представителей в 2011 году. Но это отвлечение от темы.

Итак, банк, помимо того, что получает доход от предоставления денег под проценты, осуществляет множество других операций и услуг. Доходы, которые получает банк, являются принципиально отличными по смыслу и философии. Кредитные доходы — это доходы «ни за что» — деньги сами себя и умножают. Доходы от остальных операций — это доходы от оказания услуги, это зарабатывание денег за потраченную энергию по хранению денег, по проведению переводов, выдаче или приему денег, обмену их.

До сих пор в банковском бизнесе принято разделять эти два вида доходов, что также подчеркивает их разную природу. Процентный доход – доход, полученный в виде процентов по выданным кредитам, за минусом процентов, выплаченных по привлеченным депозитам. И непроцентный доход — это как раз комиссии за переводы, платежи, выдачу наличных, обмен валюты, плата за хранение (кастодиальные) денег, и всякие другие услуги банка.

Термин банк, как считается, происходит от banco — лавка, где сидели менялы, они же вели учетные записи и делали безналичные платежи (обменные и рассчетно-кассовые операции, но никак не кредиты и ссуды, как источники дохода процентного). То есть и по происхождению банк — это институт, оказывающий финансовые услуги, но никак не ростовщик, дающий деньги под проценты.

До 16-17 веков ссуды под проценты были общественно порицаемым понятием. Но, безусловно, как явление они существовали. Так же как проституция считается древнейшей профессией, но, тем не менее, неприлична и аморальна, как убийство, воровство, прелюбодеяние есть неотъемлемые элементы человеческого социума, но общественно и морально осуждаемы, так же и ростовщичество является морально и общественно осуждаемым явление везде, кроме протестантизма.

Обратите внимание на операции банка Медичи:

«Банк Медичи, как и многие другие банки того времени, осуществлял четыре основные операции:
Местный обмен, когда менялись деньги золотые на серебряные и наоборот;

Международный обмен и вексельные переводы;

Прием срочных вкладов;

Предоставление займов, при этом было необходимо уходить от обвинений в ростовщичестве».

Подчеркну последний пункт. Под проценты деньги выдавались, но как бы из-под полы, чтобы никто не заподозрил. Вроде как все помогают отмывать, но никогда в этом не признаются и всячески уходят от обвинений в этом.

Важно подчеркнуть следующий момент: давать в долг, выдавать ссуды – действие, одобряемое во всех религиях в контексте «помоги ближнему своему». Есть даже установления по «работе с должниками» — периодическое прощение долгов, отработка долга должником, есть указания на «богоугодные» принципы взаимодействия должника и кредитора. Понятия срочности и возвратности в любой религии есть и они установлены. Запрещено брать больше, чем выдано, запрещен ссудный процент. Так что когда в исторических книгах и хрониках мы читаем о том, что кто-то (императоры, Папы) были «закредитованы, закабалены» церковью (монашескими орденами, императорами, Папами), или что осуществлялись ссудные операции — это вовсе не значит (точнее не всегда значит), что присутствует ростовщичество, вполне вероятно, а до 16 века и чаще всего, что это беспроцентные ссуды.

В средние века в таких условиях ростовщичеством в основном занимались иудеи (в полном согласии с иудаизмом, которые кредитовали под проценты христиан и мусульман). Фактически иудеи имели «монопольное право» на ростовщичество. Так продолжалось на протяжении сотен лет, и, видимо, отсюда тянутся корни «привязанности» иудеев к финансам, и скажем так, неоднозначного отношения к ним, на протяжении долгой истории. Преследование евреев на бытовом уровне во многом связано не с собственно религиозными различиями, но именно с ростовщичеством. Ссудный процент становился источником роста, но и периодически — причиной погромов, когда должники просто физически уничтожали кредиторов, свои расписки, но разумеется под предлогом тех или иных религиозных убеждений. Происходила периодическая массовизация настроений против процентщиков, что выливалось в национальные погромы.

Коренным образом картина изменилась в эпоху Реформации с появлением протестантизма.

«Кальвин был первым богословом, который, в силу внутренних побуждений, восстает против запрещения канонистами взимания процента.» При этом любопытно, что «Кальвин… отвергает прежде всего обычное обоснование запрещения взимания процентов и старается доказать… что те места Священного Писания отчасти должны быть истолкованы в другом смысле, отчасти же потеряли свое значение ввиду изменившихся жизненных обстоятельств».

Кальвин провозгласил, что проценты — есть богоугодное дело и по сути является отцом современного капитализма. Провозгласил он это во второй половине 16 века, ну а распространение протестантизма, его победа происходила в течение 16 века и начала 17-го. И с тех пор и началась эра капитализма, власти банков и мы пришли к текущему кризису.

Кстати, страны, показавшие наиболее высокий экономический рост и по сути диктующие и навязывающие свои условия миру — это как раз протестантские страны. Англия, Франция, США, Германия, оплот банкинга — Швейцария (гнездо Кальвинизма). И сейчас вся капиталистическая система находится в кризисе и тупике.

Резюме:

а) Финансовая система построенная на ссудном проценте, это относительно новое изобретение человечества.

б) Это не самая эффективная система. Она делает богатых богаче, а бедных беднее и усиливает расслоение общества.

в) Ее принципы противоречат всем базовым религиям (кроме всех авраамических, еще и буддизму и индуизму).

г) Она является причиной и источником текущего кризиса и изжила себя. Основы капитализма рухнули. Адам Смит, с жадностью, как добродетель, которая рождает «невидимую руку» рынка развалился.

Приложение

Ну и в качестве приложения приведу как в разных религиях относятся к ссудному проценту:

Иудаизм. Ростовщичество запрещено между иудеями. «Не давай в рост брату своему твоему ни серебра, ни хлеба, ни чего-либо другого, что можно отдавать в рост; иноземцу отдавай в рост, а брату своему не отдавай в рост, чтобы Господь, Бог твой, благословил тебя…» (Второзаконие, 23:19:20). В целом же, выдача денег в рост, взимание процентов по займу запрещено:» «В рост дает дает и берет лихву (процент, прим мое): то будет ли он жив? Нет, он не будет жив. Кто делает все такие мерзости, то непременно умрет, кровь его будет на нем…. От обиды бедному удерживает руку свою, роста и лихвы не берет… поступает по заповедям моим… он будет жив» (Иез 18-13, 18:17). Исходя из идеи богоизбранности иудеев, считается, что проценты явление богопротивное и в отношении единоверца запрещенное, но вполне они применимы к иноверцам и чужеземцам.

Ислам. Выдача денег под проценты запрещена. Здесь все просто, однозначно и последовательно, что вылилось к феномену исламского банкинга.

Христианство. Прямого запрета на проценты в Новом завете нет, и в этой части оно опирается на Ветхий завет, распространяя его на все народы: «Нет ни еллина и ни иудея, ни обрезания, ни необрезания, варвара, скифа, раба, свободного, но во всем Христос». (Кол 3:11). Более того, в соответствии с концепцией Любви к ближнему, ростовщичество осуждается и по отношению к иноверцам: «любите врагов ваших, и благотворите, и взаймы давайте, не ожидая ничего» (Лк, 6:35). Этот подход нашел отражение еще на первом Никейском Соборе в 325 году. Значение вопроса и отношение подчеркивается тем, что этот Собор является Первым Вселенским Собором, на котором были сформулированы и установлены основные догматы (каноны) христианства, в том числе собственно Символ Веры. На соборе было решительно осуждено взимание процента духовными лицами.

В 1139 г. Второй Латеранский собор признал любые формы ростовщичества запрещенными (канон 13).

В 1179 году Третий Латеранский Собор объявил, что виновные во взимании процентов должны быть лишены причастия и христианского погребения (канон 25).

Папа Климент V на Венском соборе 1311 года угрожал отлучением от церкви тем светским правителям, которые издавали законы, благоприятствующие процентам, или же в течение трех месяцев не отменяли уже изданных законов. (О. фон Бем-Баверк «Избранные труды о ценности, проценте и капитале» М.: Эксмо 2009, стр. 286)

Вообще до XVI в. взимание процентов было осуждено 17 римскими папами и 28 соборами, в том числе 6 вселенскими. В Англии на ростовщическую деятельность был наложен запрет светских властей в 1341 г., во Франции — в 1312 г. В 1286 г. в Пизе постановлением городской общины было запрещено ростовщикам проживать в городе, судьям — выслушивать их жалобы, а гражданам — давать им у себя приют. Статут города Вероны гласил: “…ростовщикам вход в город и его окрестности запрещается”. В Голландии вплоть до 1657 г. ростовщики не допускались к причастию, т. е. церковь отделяла их от сограждан (Кулишер М. И. Очерки сравнительной этнографии и культуры. СПб., 1887. С. 232).

Прислал: Кредиты - зло
Источник: http://today.kz
Прислано: 11-08-2014