КРЕДИТЫ - ЗЛО

 

 
 


 

Досрочное освобождение: как погасить кредит раньше времени

На сегодняшний день взять кредит для большинства людей не составляет особого труда, особенно в условиях, когда кредитные организации проводят довольно агрессивные рекламные кампании. Однако взять кредит - это только полдела, не менее важным моментом является процесс погашения задолженности, в том числе и в случае, если вы решились выплатить кредит досрочно. Еще не так давно во многих банках в кредитный договор включали различного рода комиссионные сборы, штрафы, пени и даже ограничивали суммы досрочного погашения кредита, тем самым препятствуя досрочному возврату заемных денежных средств. Однако 19 октября 2011 года был принят Федеральный закон № 284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», и теперь право заемщика на досрочное погашение кредита закреплено на законодательном уровне. При этом особенно важно для заемщиков то обстоятельство, что в статье 2 ФЗ закреплена норма об обратной силе закона.

Итак, если у вас появились свободные деньги и вы решительно настроены погасить кредит досрочно, то первым вашим шагом должно стать уведомление кредитора о своих намерениях, причем сделать это надо не позднее чем за 30 дней до даты планируемого досрочного погашения. Кстати, банковские организации имеют полное право на самостоятельную регулировку данного срока уведомления, но только в меньшую сторону. Внимательно прочтите свой договор займа, там обязательно должна быть указана информация о том, как именно заемщик может предупредить банк о своем желании досрочно погасить задолженность. Помните, что каждая кредитная организация вправе устанавливать свои способы такого уведомления. В одном банке можно просто позвонить по телефону, а в другом необходимо будет написать заявление или лично прийти в отделение банка. Впрочем, чаще всего уведомление подается в кредитную организацию в письменной форме и рассматривается ею в течение 3-5 рабочих дней. После этого в график платежей заемщика вносятся соответствующие изменения, на основании которых кредит можно погасить досрочно (как частично, так и в полном объеме). Имейте в виду, что простого внесения денежных средств на текущий счет, с которого происходит погашение займа, недостаточно. Без наличия заявления в банке не имеют права списать большую сумму, чем прописано в графике погашения кредита. Форму заявления и образец его заполнения вы можете попросить непосредственно в банке, где брали кредит. Кроме того, необходимо сделать его копию и зарегистрировать заявление должным образом в банке, получив отметку на копии о его регистрации.

Во избежание разногласий нужно четко согласовать с банком вид погашения - полное или частичное. В случае полного возврата средств заемщик обязан выплатить оставшуюся сумму, проценты, набежавшие на дату погашения кредита, и другие имеющиеся задолженности в точности до копейки, иначе договор не будет считаться закрытым. Вся необходимая сумма должна поступить на счет заемщика не позднее дня списания. В случае частичного погашения кредита банковские организации предлагают два варианта перерасчета оставшейся задолженности. Первый вариант - долг выплачивается в счет одолженной суммы. В данном случае заемщик уменьшает будущие платежи по кредиту, так как они рассчитываются исходя из общего остатка долга. Второй вариант - выплаты в счет сокращения срока. В данном случае банк пересматривает график и ежемесячные суммы платежей. В результате срок выплаты уменьшается, а ежемесячная сумма выплаты увеличивается. При этом заемщик вправе выбрать лбой из двух вариантов, и кредитная организация не может ему в этом отказать, но только в том случае, если соблюдены условия договора.

Кстати, сейчас в интернете появилось достаточное количество так называемых калькуляторов досрочного погашения кредита, которые помогут вам рассчитать параметры кредита при его погашении раньше графика. Подобные калькуляторы подойдут для любых типов кредита: ипотеки, потребительского или автокредита. Калькулятор посчитает, на сколько уменьшится сумма ежемесячного платежа при оплате части кредита раньше срока. Кроме того, вы сможете оценить общую выгоду от досрочного частичного погашения, то есть суммарную экономию по выплате всего кредита за счет уменьшения ежемесячного платежа. Стоит также отметить, что и на сайтах многих банков стали появляться подобного рода калькуляторы, что, согласитесь, весьма удобная опция.

Подводя итог, еще раз пройдемся по основным пунктам. Итак, для того чтобы досрочно погасить кредит, заемщику прежде всего стоит внимательно изучить свой договор кредитования, уточнив, каким образом следует уведомить банк о своем намерении. В зависимости от условий, прописанных в договоре, заемщику нужно либо позвонить по телефону, либо непосредственно подъехать в кредитную организацию и написать соответствующее заявление, уточнить дату погашения и точную сумму оставшейся задолженности (особенно это важно в случае полного погашения). И только после этого можно вносить денежные средства на счет. Стоит помнить, что если вы решили погасить кредит досрочно, то должны оплатить всю сумму с точностью до копейки. Если кредитной организацией будет обнаружена недостача, например в одну копейку, то договор займа не будет признан полностью погашенным. Если же заемщиком уплачено на одну копейку долга больше, то банком могут начисляться комиссии за хранение денежных средств заемщика. Поэтому на заключительном этапе следует проследить за тем, чтобы банкиры погасили ссуду и закрыли кредитный договор. Возможных проблем поможет избежать справка об отсутствии задолженности по кредитному договору и претензий со стороны банка. При частичном же погашении кредита стоит убедиться, что перерасчет прошел корректно, сделав запрос на расчет текущей задолженности.

Ну и напоследок отметим, что досрочное погашение кредита выгодно для заемщика, а вот для банка оно нежелательно, потому что он теряет запланированный и гарантированный доход, что отражается на кредитном портфеле. Именно по этой причине при заключении кредитного договора стоит его внимательно прочитать до подписания, ведь там мелким шрифтом могут быть прописаны условия досрочного погашения кредита, которые вас могут совсем не устроить.

Юлия Минеева

Прислал: Кредиты - зло
Источник: http://lf.rbc.ru/recommendation/potreb/2013/10/22/231982.shtml
Прислано: 25-10-2013